出国留学金融服务——外币保单

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　　随着社会经济不断发展，出国留学也不断升温。据不完全统计，2000－2005年间中国出国留学总人数达59.82万，自2002年起每年的出国留学人数都稳定在10万以上，其中自费出国留学的人员超过了90％。

　　在此背景下，保险公司开始加大了外币保单的研发力度，以满足市场的需要。去年4月，中德安联、友邦保险先后推出了各具特点的短期外币旅行意外伤害保险。去年10月，在外汇管理局会同保监会批准了平安人寿试办外汇人寿保险业务后，平安人寿随即推出了国内首个以出国留学为卖点的长期外币保单。

　　广东平安人寿专业讲师陈长顺介绍，随着生活水平的不断提高，目前有计划到境外学习、旅游和工作的市民愈来愈多，而美国、英国和澳大利亚是中国留学生选择的热门国家。大量的出国留学人员有强烈的外汇需求，留学教育费用的日益高涨，使兼具储蓄教育功能的外币保单成为炙手可热的产品。

　　据了解，外汇理财的需求不断增加，也是外币保单热销的原因之一。今年1月15日央行发布的消息称，到2006年底中国外汇储备余额突破万亿美元大关，达到10663亿美元。有数据显示，民间外汇储备已高达1600亿美元，企业和居民各占一半。如何让手头上的外汇资金达到增值保值的效果，是许多市民热切期望得到的答案。

　　有专家指出，随着经济形势的变化，逐步放宽境内居民购买外汇人身保险的限制，允许境内保险公司开展外币长期寿险业务，不仅有利于满足居民投资和保障的新需求，也有利于减轻国家外汇储备持续增加的压力。

　　购买外币保单好处何在？外币保单与国内一般保单最大的差异，是外币保单以外币定价。市民用外币缴交保险费，保险公司在给付满期金或理赔金时，也依市民指定的外币支付。

　　陈长顺介绍说，从保障型的外币保单来看，其最大的好处是可以满足各类出国人员的海外支付需求。

　　外汇储蓄类保险（外币的教育金保险）、外币投资类保险的推出增加了国内居民的外币投资工具，满足了部分高端客户寻求规避和分散投资风险的需求。比如，手上长期持有外币资产的民众，在银行有大量美金存款的客户、长时间在国外念书或工作的人，就可以考虑采用外币保单。他介绍说，外币保单的分红收益较国内保单要高。据预测，目前国外的投资收益要高于国内，例如银行存款利率，美国年利5％左右，欧元区基准利率3.5％，因此较好的外币收益是可以预期的，因此分红水平也就水涨船高。而且外汇资金在国外使用，投资渠道较国内要广得多，不但可以利用外币保单的保险资金进行买卖股票、基金等的积极型投资，而且还可以投资期货和期权等金融衍生工具，因此预期收益更高。

　　目前外币保单的固定返还金及红利均是免税的，可以实现资产保值和增值；此外，法律上对保险金予以保护，不得用来抵消债务。所以外币保单对于一部分高端客户有较强的吸引力。缓解地下保单压力长期外币保单的推出，不仅可满足投保人的外汇理财需求，还将化解地下保单的产生。

　　据了解，从1990年开始，一些在我国港澳地区注册的保险公司营销人员私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动。这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，因此被称为地下保单或地下保险。

　　有统计数据显示，2005年，仅香港寿险公司就约有1/4的保单销往内地市场，这些港资保险公司尚无一家获准在内地营销。据业内人士估计，近几年地下保单有蔓延之势，内地每年有100多亿港币通过这种地下保单流入香港保险市场，占据了整个香港寿险市场1/3的份额、内地个人寿险收入的1/10的份额，其中60%以上出自广东。

　　早在1999年，中国保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。对于地下保单为何屡禁不止，业内人士分析认为，首先来自内地保险市场的巨大需求。购买地下保单的客户有3类：一是被保险人经商经常往来于内地和港澳之间，确实有购买这种保险保障的需求；二是认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内保险公司更好；三是极少数人企图通过购买境外保单的方式把不合法的收入、财产转移到境外。

　　地下保单击中了本土保险业费率和佣金的两大软肋，相对地下保单的高回报、高保障以及赔付外币等优势，本土保险业传统储蓄型保单的回报率已经降至很低的水平，投资型险种的回报率也不尽如人意。

　　对此，陈长顺认为，事实上地下保单隐患无穷。首先是法律风险，地下保单在国内不受法律保护。因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，内地法律对境外保险公司并无约束力，如果发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。其次是理赔风险。一些保险业务员还误导欺骗客户而地下保单一旦发生纠纷，投保人要导港澳地区索赔或者起诉保险业务员，十分困难。此外，港澳和境外不少地区保险公司由于经营不善倒闭，而内地投保人对境外保险公司的信息掌握不多，难以作出快速反应。

　　外币保单：外汇投资理财新渠道陈长顺表示，目前平安的外汇寿险产品组合具有专为少儿设计、成年三倍保障、终身高额外币返还的特点，主要是面向未来打算送子女到国外留学而提前准备出国留学教育金的客户。有外汇理财需要的人士也可以通过投保，解决信息不全面、投资渠道受限的局限，分享专家理财的好处，得到比本国市场更丰厚的投资收益。

　　他认为，相比地下保单风险大、理赔难、不受国内法律保护的缺陷，外币保单因为在国内签署，因此信誉程度高，理赔相对容易，一旦意外发生可以及时有效地联系到保险公司和业务员。

　　目前人民币汇率仍有继续上调的空间，因此外汇理财将是未来趋势和新投资方向，运用外币保单可以实现外汇资金的保值增值目的。他建议说，越早投保外币保单意味越早享受专家的外汇理财服务，对市民越为有利，收益更高。

　　市民在投保前应学习一点的外汇知识，以自身财务状况和外汇资产的结构为出发点，兼顾将来的留学需求，购买最合适自己的产品。他举例说，譬如，将来有意留学到美国的话，可以直接地购买美元币种的外币保单，避免购买英镑币种的外币保单，以免将来汇率变动时导致的资产损失。

　　对于高端客户而言，投保外币保单，融外汇买卖、外汇储蓄和外汇保险于一体，分散外汇资产的投资渠道，是一项对外汇资产优化配置的明智之举。