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女儿留学 单身妈妈如何理财


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  主角

  与丈夫离婚 抚养女儿

  陈女士今年35岁,是一位单身妈妈,在某企业做主管销售的副总。月薪10000元,年终分红3万至5万不等,有社保和医保,除此之外没有购买任何商业保险。

与前夫离婚后一套90平米两房两厅的住房归陈女士所有,目前市值100万左右,另外还有50万元人民币、20万港币和10万美元,全部是活期存款,没有作任何投资。陈女士自己有一辆小车,每月公司有2000元油费补助,基本可以贴补养车费用。

  陈女士目前与父母同住,父母没有收入,家庭平均月支出约5000元。女儿今年5岁,前夫每月支付给孩子抚养费500元。

  目标

  送女儿留学读书 换购大房

  陈女士有两个心愿,一是想等女儿上高中后送女儿去美国读书,预计要准备20万美元或等值人民币;二是女儿渐渐大了,现在的住房不够住,想在三年内买一套大一点的四房一厅的房子。陈女士想了解,以现有的资产情况,如何进行合理的理财规划才能实现自己的心愿?

  支招

  低风险投资储备资金

  陈女士作为单身妈妈,上有老下有小,全靠自己一人承担,因此理财投资应以谨慎稳健为主,不宜作过高风险投资。

  招数一:建立完整的家庭保障体系

  陈女士除了单位购买的社保和医保外,没有购买任何商业保险,一旦陈女士发生意外或健康风险,父母和女儿的生活以及女儿的教育费用就会成问题,所以陈女士应该补充购买一些商业保险。险种配置建议先购买意外险、重大疾病险以及20年期的定期寿险,寿险保额应以能覆盖家人基本生活及女儿教育费用需求为标准。这部分保费支出以不超过陈女士年收入10%为宜。

  招数二:买保本产品储备留学教育金

  陈女士现有50万人民币、20万港币和10万美元的存款,按目前人民币升值趋势,总值基本接近20万美元,刚好够女儿的出国留学费用。但是,这部分存款不论是外币还是人民币,都存在贬值的风险。所以,陈女士必须要把这部分现金资产进行合理投资,以达到保值的目的。

  因未来留学需要美元,不建议将现有的港币和美元存款兑成人民币,可投资一些保本型的外币理财产品,或直接通过外汇买卖转成英镑等高息坚挺货币持有。

  现有的人民币存款,可投资一些保本型的理财产品,如分红型教育金保险、万能险、国债、债券型基金等进行保值。等到女儿准备出国留学时再兑换成美元。

  招数三:卖掉现有住房,换购大房

  由于政府对第二套房调控措施越来越严厉,而房价虽然近期有微调,在近几年内不会有明显下降,如果想换房的话,还是早购为妙。趁着目前还能在高位卖掉手中的房产,建议先租一套房作为过渡,把现有住房卖掉,兑现100万。四房一厅的房子一般面积至少在140平米以上,按照目前的房价大约在150万~200万左右。如果首付50%,建议房价不超过150万,首付80万后剩余20万可用作装修费用。陈女士可以考虑购买番禺一带的二手房,购房支出不会太大,环境也不错。按揭期限以15年为宜。

  招数四:投资基金规划养老

  作为单身妈妈,陈女士在照顾家人的同时,必须要为自己未来的退休养老作充分的准备。虽然有社保,但社保的养老金是无法保证生活品质的,必须要通过其它的途径作一个补充。陈女士每月尚有部分结余资金,年终还有一笔不菲的年终分红。根据这两笔钱的不同特性,建议每月结余用于基金定投,以强制储蓄。而年终分红则按50%投资平衡型基金、30%投资封闭式基金、20%投资债券型基金进行配置,以分享牛市成长收益。

  (鸣谢太平人寿注册财务策划师林丽萍提供案例 )

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(责任编辑:许晓书)

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